Prêt à taux zéro (PTZ) : conditions, montant et bénéficiaires en 2026

Qu’est-ce que le prêt à taux zéro ?

Le prêt à taux zéro (PTZ) est un prêt aidé par l’État, réservé aux primo-accédants, qui permet de financer une partie de l’achat d’un bien immobilier sans payer d’intérêts ni de frais de dossier. Il vient obligatoirement en complément d’un ou plusieurs autres prêts et ne peut jamais financer la totalité d’un achat. Le dispositif a été prolongé jusqu’au 31 décembre 2027, ce qui sécurise les projets d’achat engagés dans les prochaines années.

Qui peut bénéficier du PTZ ?

Pour être éligible au PTZ, plusieurs conditions doivent être réunies :

• Être primo-accédant, c’est-à-dire ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années
• Respecter un plafond de ressources, apprécié sur la base du revenu fiscal de référence de l’avant-dernière année et qui varie selon la composition du foyer et la zone géographique du bien
• Destiner le bien à sa résidence principale, le PTZ n’étant pas accessible pour un investissement locatif ou une résidence secondaire

Point utile à connaître : si vos revenus évoluent après l’octroi du prêt, cela ne remet pas en cause votre droit au PTZ, seule la situation au moment de la demande étant prise en compte.

Quels logements sont éligibles au PTZ ?

Depuis avril 2025, le PTZ s’applique aux logements neufs, qu’il s’agisse d’une maison individuelle ou d’un logement collectif, sur l’ensemble du territoire français, y compris dans les zones auparavant exclues. Pour repérer un bien correspondant à ce type de financement, vous pouvez consulter les programmes neufs disponibles en France.

Dans l’ancien, l’éligibilité reste conditionnée à la réalisation de travaux de rénovation représentant une part significative du prix d’acquisition. Si votre projet s’oriente plutôt vers un bien existant, l’ensemble des annonces immobilières à vendre permet d’affiner votre recherche selon votre budget.

Quel montant peut-on obtenir avec le PTZ ?

Le montant du PTZ est calculé selon une quotité appliquée au coût total de l’opération, dans la limite d’un plafond fixé selon la zone géographique et le nombre de personnes destinées à occuper le logement. Cette quotité varie elle-même par tranche de ressources, ce qui explique que le montant accordé diffère sensiblement d’un foyer à l’autre. Les plafonds de ressources et de coût d’opération peuvent être révisés chaque année dans le cadre de la loi de finances, il est donc recommandé de vérifier les seuils en vigueur au moment de votre projet. Pour un point actualisé sur ces montants, notre article sur les nouveautés du PTZ en 2026 détaille les évolutions récentes du dispositif.

Comment se déroule le remboursement du PTZ ?

Le remboursement du PTZ s’organise généralement en deux temps. Une première période de différé, pendant laquelle aucun remboursement n’est exigé, est suivie d’une période de remboursement classique. La durée de ces deux phases dépend des revenus de l’emprunteur au moment de la demande, les foyers aux revenus les plus modestes bénéficiant en général d’un différé plus long. Pour une explication détaillée du mécanisme, l’article comment fonctionne le prêt à taux zéro reprend chaque étape pas à pas.

Comment demander un PTZ ?

Le PTZ se demande directement auprès d’une banque ayant signé une convention avec l’État, en même temps que votre demande de financement principal. Le dossier doit démontrer le respect des conditions de ressources et du statut de primo-accédant, pièces justificatives à l’appui. Il doit être intégré dès le départ dans le plan de financement global présenté à la banque, aux côtés de votre apport personnel et de votre prêt principal.

En complément d’un prêt classique, le PTZ permet souvent d’augmenter le budget global disponible pour un premier achat, sans alourdir la mensualité de la même façon qu’un prêt à taux plein. Pour comprendre comment ce dispositif s’articule avec votre capacité d’emprunt globale, consultez notre article dédié à la capacité d’emprunt. Pour l’ensemble des étapes de votre projet d’achat, consultez notre guide complet du primo-accédant.

Questions fréquentes sur le PTZ

Le PTZ est-il cumulable avec d’autres aides ?

Oui, le PTZ peut être combiné avec d’autres dispositifs d’aide à l’accession, sous réserve de respecter les conditions propres à chacun. Il est conseillé de vérifier la compatibilité auprès de votre banque au moment du montage du dossier.

Le PTZ peut-il financer un logement ancien ?

Oui, sous condition de réaliser des travaux de rénovation représentant une part définie du coût total de l’opération. Les règles applicables à l’ancien diffèrent de celles du neuf, notamment sur le zonage.

Le PTZ finance-t-il l’intégralité d’un achat immobilier ?

Non. Le PTZ complète toujours un prêt principal ou un apport personnel. Il ne peut à lui seul couvrir la totalité du coût d’une opération immobilière.

Les plafonds du PTZ changent-ils chaque année ?

Les plafonds de ressources et de coût d’opération peuvent être ajustés dans le cadre de la loi de finances annuelle. Il est recommandé de vérifier les seuils applicables au moment de votre demande, ces derniers pouvant être maintenus ou revalorisés selon les années.