J'ai 55 ans et je souhaite acheter une résidence secondaire sur la côte. Ne suis-je pas trop âgé pour emprunter ? avec l'allongement de la durée de la vie, les banques ne rechignent plus à prêter aux séniors. Souscrire un crédit à 55 ou 65 ans est désormais courant.
Le crédit à la carte
Même après 50 ans, il est souvent difficile de prévoir avec précision le montant de sa future retraite. Il est donc plus raisonnable de souscrire un prêt à taux fixe et à échéances modulables. Un crédit à paliers qui suivra l’évolution de vos revenus avec des remboursements, par exemple, plus élevés les premières années, plus doux au moment de cesser votre activité professionnelle.
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Le coût de l’assurance-emprunteur
L’octroi d’un crédit immobilier va de pair avec la souscription d’une assurance décès invalidité. Problème : l’âge limite de souscription fixée généralement à 65 ans pour une garantie jusqu’à 70 ou 75 ans. Le coût de ces assurances grimpe avec l’âge du souscripteur. À noter que certaines banques et assurances proposent désormais des contrats « spécial senior » couvrant le risque décès jusqu’à 90 ans ! Évidemment c’est beaucoup plus cher et les modalités de garanties varient d’un établissement à l’autre.
Passé la soixantaine, la visite médicale est systématique. Si vous avez moins de 70 ans et que l’assurance de votre banque accepte de vous couvrir, n’hésitez pas. Ce contrat « groupe » offre de bonnes garanties pour un tarif raisonnable. Sinon, frappez aux portes des assureurs spécialisés (AIG, Swiss Life…) qui pourront vous proposer des contrats sur mesure mais plus coûteux. Si vous avez trop de cholestérol ou de diabète, pensez à Aeras. Cette convention permet aux personnes malades ou handicapées d’accéder plus facilement au crédit et à l’assurance. Enfin si la prime d’assurance est trop élevée, le courtier Cafpi conseille de souscrire un prêt sans assurance moyennant un taux de crédit majoré de 1 à 1,5 % en moyenne. En cas de décès, les héritiers pourront revendre le bien pour rembourser la banque.
Des prêts viagers
La FBF incite ses membres à faire preuve de souplesse en accordant par exemple une prolongation du prêt relais de quelques mois sans pour autant donner une durée précise. Une prorogation de crédit relais n’est envisageable que si le bien immobilier semble vendable rapidement. Si tel n’est pas le cas, une autre solution consiste à transformer ce financement en un prêt à long terme avec une mise en location du bien. Les loyers permettraient alors de rembourser une partie de la mensualité du nouveau prêt.
Pensez aux courtiers
Si vous n’êtes pas un grand spécialiste des crédits immobiliers ou des montages financiers, faites appel à un courtier qui se chargera de vous trouver le meilleur produit bancaire au meilleur prix. Leur rémunération : des commissions comprises entre 0,4 % et 1 % du montant emprunté.