Après des années de fluctuations marquées, l’année 2025 s’annonce comme celle de l’apaisement sur le front des taux d’intérêt. Une bonne nouvelle pour les emprunteurs, mais aussi pour ceux qui souhaitent renégocier leur crédit immobilier. Décryptage des tendances et des opportunités à saisir.
Des taux immobiliers revenus à une “normale” historique
Les taux d’emprunt ont connu un pic à 4,5 % sur 20 ans à la fin de l’année 2023 avant d’amorcer une décrue progressive en 2024. En ce début d’année 2025, ils s’établissent désormais autour de 3,3 %, avec une tendance qui pourrait les stabiliser aux alentours de 3 % d’ici les prochains mois.
Cette évolution s’explique par deux principaux facteurs :
– La baisse des taux directeurs de la Banque Centrale Européenne (BCE), qui redonne des marges de manœuvre aux banques pour proposer des conditions de financement plus attractives.
– La volonté des banques de relancer la production de crédit, après une période de restriction due aux taux élevés et au resserrement des conditions d’octroi.
Toutefois, si ces niveaux sont bien plus favorables qu’en 2023, il ne faut pas s’attendre à un retour des taux à 1 %, comme ceux observés il y a cinq ans. La situation actuelle reflète une normalisation du marché.
Une fenêtre de tir pour renégocier son crédit
La baisse des taux entre l’automne 2023 et le début 2025 ouvre la porte à des opportunités pour les emprunteurs ayant souscrit un crédit à un taux élevé. Pour qu’une renégociation soit intéressante, plusieurs conditions doivent être réunies :
✔ Un écart d’au moins 1 point entre le taux initial et le taux actuel (0,7 % peuvent suffire pour les prêts de plus de 250 000 € sur 20 ans ou plus).
✔ Un capital restant dû supérieur à 70 000 €.
✔ Être dans le premier tiers de remboursement du prêt.
Concrètement, les crédits signés à l’automne 2023, à un taux supérieur à 4 % et d’un montant élevé (plus de 250 000 €) sont les plus concernés par cette opportunité.
Dans la dernière Newsletter du cabinet de courtage Meilleur Taux, Maël Bernier prenait l’exemple suivant :
Un prêt contracté en novembre 2023 pour 280 000 € sur 20 ans à un taux de 4,45 % engendre une mensualité de 1 764 € et un coût total du crédit de 143 329 €.
Après renégociation en janvier 2025, avec un taux revu à 3,35 %, la nouvelle mensualité baisse à 1 723 € et permet une économie totale de 26 855 € sur le coût du crédit.
Tous les emprunteurs ne sont pas concernés
Bien que la tendance soit favorable, la renégociation d’un prêt ne se révèle pas toujours pertinente. Par exemple, un crédit de 150 000 € sur 15 ans contracté à 3,80 % en janvier 2024 ne permettrait qu’une économie totale de 655 €, trop faible pour justifier les frais de renégociation.
De manière générale, plus le montant du prêt est élevé et la durée longue, plus l’économie réalisée sera significative. Il est donc nécessaire de réaliser des simulations avant d’entamer toute démarche.
Perspectives pour 2025 : faut-il emprunter ou attendre ?
Alors que les taux semblent se stabiliser autour de 3 %, les emprunteurs peuvent se poser la question : faut-il acheter maintenant ou attendre une nouvelle baisse ?
→ Si votre projet est prêt, 2025 est une bonne année pour emprunter : les taux sont revenus à des niveaux acceptables et l’offre de financement devrait rester compétitive.
→ Pour ceux ayant un prêt en cours, la renégociation peut être intéressante, surtout si le taux initial est nettement supérieur à ceux du marché actuel.
Enfin, même en cas de renégociation aujourd’hui, rien n’empêche de négocier à nouveau dans quelques années si les taux venaient à baisser davantage.
En résumé, 2025 marque le retour d’un marché du crédit plus serein, offrant à la fois des conditions de financement plus attractives et des premières opportunités de renégociation pour certains emprunteurs.