Les taux baissent ou votre situation change ? vous pouvez négocier. Mais votre banque peut refuser d'examiner votre demande et rien ne l'oblige à l'accepter.
Que peut-on négocier ?
La renégociation vise à remplacer le crédit en cours par un nouveau crédit ou en changer par avenant certaines modalités. Meilleure est votre relation avec votre conseiller bancaire, plus facile sera la négociation.
Sur quoi négocier ?
Le taux d’intérêt et la durée du crédit.
Négocier le taux d’intérêt
Avec la baisse des taux immobiliers, il est tentant de vouloir renégocier un taux que l’on a contracté à un niveau plus élevé. Mais d’une part le contrat initial ne peut être modifié sans l’accord des deux parties, et votre établissement pourra donc rejeter votre demande sans contrevenir à la loi. D’autre part, il faut être certain que le jeu en vaut la chandelle;
Que faire en cas de refus ?
La solution consiste à se tourner vers la concurrence pour faire « racheter » son crédit. Vous remboursez alors le crédit en cours à votre banque et souscrivez un nouveau contrat à taux inférieur auprès d’une autre.
Suis-je toujours gagnant ?
L’opération est d’autant plus intéressante que le montant du crédit est élevé. Mais elle n’est vraiment profitable que si le crédit est récent car, si les premières années le remboursement porte majoritairement sur les intérêts et peu sur le capital, c’est l’inverse en fin de prêt, et la baisse du taux d’intérêt a un moindre impact sur le coût total.
En tout cas, veillez à ce que le gain engendré sur le coût du crédit soit supérieur aux éventuels frais induits par le changement de contrat : pénalité de remboursement anticipé du contrat initial, frais de dossier et de constitution de garantie du nouveau prêt.
Négocier la durée du crédit
Vous pouvez aussi vouloir renégocier la durée de votre crédit.
Si cette possibilité est prévue dans votre contrat initial, votre établissement prêteur ne peut pas s’y opposer. Elle s’applique généralement sans frais. Ce n’est pas seulement la durée de votre crédit qui sera modifiée mais aussi la mensualité, puisque raccourcir la durée du crédit oblige à rembourser plus chaque mois, tandis qu’une diminution de la mensualité s’obtient en allongeant la durée. Le contrat prévoit souvent une limite à l’augmentation ou la réduction du montant de la mensualité (5 à 30 % environ).
Soyez conscient qu’un allongement de la durée de votre crédit amène à payer plus d’intérêts et renchérit le coût total de l’emprunt.
Anticiper ou suspendre le remboursement
Autre possibilité, si vos revenus ont augmenté : rembourser votre emprunt de manière anticipée. Si vous n’avez pas obtenu à la signature du contrat une clause de remboursement anticipé sans pénalité, vous devrez toutefois vous acquitter d’une indemnité.
Enfin, votre contrat peut vous donner la faculté de procéder à un report d’échéance, c’est-à-dire de suspendre, partiellement ou totalement et pour une courte durée (de quelques mois à un an maximum, selon les banques) le paiement des mensualités de remboursement. Cela n’est pas sans coût mais peut s’avérer fort utile en cas de difficulté temporaire.