Les femmes sont de plus en plus nombreuses à acheter un bien seules !
En cette journée internationale des droits des femmes, Ouest France Immo a souhaité aborder la place des femmes dans l’accession à la propriété et la constitution de leur matrimoine*.
Si l’achat immobilier reste un peu plus tardif et plus coûteux pour les femmes que pour les hommes (39 ans contre 37 ans), la place des femmes dans l’accession à la propriété a cependant évolué ces dernières années.
En effet, avec l’évolution de la société, la place des femmes au sein de celle-ci a aussi évolué. Plus indépendantes, ayant de plus en plus accès à des postes à responsabilités et, de fait, à de meilleurs salaires, les femmes sont chaque année plus nombreuses à faire le choix de la propriété immobilière en solo.
Qui est la femme mono-emprunteuse ?
En 2023, le courtier Cafpi brossait un portrait type de la femme qui se lance seule dans l’acquisition immobilière. Il s’agit d’une femme de 39-40 ans, célibataire dans 95 % des cas, et la plupart du temps en CDI (71 %), disposant d’un revenu annuel moyen de 36 456 euros et d’un apport personnel de 19 % du capital emprunté.
De son côté, la Centrale de Financement constatait en 2020 que l’objectif de ces femmes mono-emprunteuses est avant tout d’acquérir leur résidence principale. En effet, au cours de cette même année, 89 % des femmes mono-emprunteuses se sont engagées dans un projet d’emprunt immobilier dans le but de concrétiser l’achat d’une résidence principale, contre 9 % pour l’investissement locatif et 2 % pour la résidence secondaire.
Si la femme solo-acquéreuse a des revenus inférieurs à ceux de son homologue masculin, elle a généralement un apport moyen plus conséquent que celui des hommes. En revanche, les femmes ont majoritairement une capacité d’emprunt moins élevée, ne leur permettant pas des projets aussi conséquents que ceux des hommes.
En raison d’une prise d’indépendance croissante et de nouvelles responsabilités professionnelles de plus en plus importantes, les femmes n’hésitent donc plus à devenir propriétaires d’un bien immobilier seules. Une motivation qui leur permet de se constituer un matrimoine, de percevoir des revenus complémentaires lorsqu’il s’agit d’un investissement locatif et de préparer l’avenir de leurs enfants (30 % des femmes qui achètent seules ont au moins un enfant).
La conscience financière et la constitution d’un matrimoine
Cette année, les femmes sont plus prêtes que jamais à se lancer dans l’achat et la constitution de leur propre matrimoine !
Une enquête de Yomoni à propos des résolutions financières des Français pour l’année 2024 a révélé que cette année devrait s’inscrire sous le signe de l’épargne pour les femmes. En effet, 82 % des femmes interrogées ont indiqué qu’elles seront plus attentives quant à la gestion de leurs finances (contre 74% des hommes). De plus, 69% des femmes ont annoncé avoir décidé de programmer des versements automatiques réguliers sur leurs comptes épargnes (vs 53% des hommes).
Pour ce qui est du choix des biens immobiliers, aujourd’hui, 91% des femmes privilégient l’achat d’une résidence principale. Parmi ces Françaises, 43% se tournent vers un bien neuf contre 30% chez les hommes.
Pour la plupart d’entre elles, l’objectif est de mettre un toit sur la tête de leurs enfants.
Les difficultés supplémentaires à l’accession
Si l’on a déjà abordé les difficultés liées aux différences de revenus entre les femmes et les hommes, ce ne sont pas les seules.
S’il n’existe pas de discrimination envers les femmes dans l’accès au crédit en théorie, il existe néanmoins des spécificités qui ne jouent pas en leur de celles qui sont mères célibataires.
Bien que les banques examinent leur taux d’endettement, leurs revenus et leurs charges de la même manière que pour les hommes, elles accordent une attention particulière au concept de « reste à vivre après enfants ». Les pratiques varient en fonction des banques, mais la plupart exigent qu’après le remboursement de la mensualité, il reste un montant minimal de 200 € à 300 € par enfant à charge.
À cela s’ajoute que les établissements financiers ne prennent en compte que les revenus professionnels et les revenus considérés comme pérennes sur la durée de remboursement de l’emprunt, afin de calculer le taux d’endettement.
Ainsi, les aides versées par la Caf ou les pensions alimentaires ne rentrent pas en ligne de compte.
Autrement dit, si le taux d’endettement de la candidate mono-emprunteuse avoisine les 37 % la banque est susceptible de refuser le prêt alors que celui-ci n’inclut pas les rentrées d’argent liées aux aides et pensions alimentaires.
En revanche, notons que si son taux d’endettement se situe autour de 34 %, avec un reste à vivre un peu juste, la banque peut alors envisager d’intégrer ces aides pour calculer la mensualité. En d’autres termes, si les aides et pensions ne peuvent pas servir à faire basculer un prêt refusé vers un accord, elles peuvent cependant permettre d’ajuster un peu les mensualités.
Malgré les difficultés supplémentaires auxquelles les femmes doivent encore faire face pour accéder à la propriété, le nombre de femmes solo-propriétaires est en hausse, puisqu’elles représentent aujourd’hui 45 % des emprunteurs en solo contre 30% en 2017.
*Le terme matrimoine n’est pas un néologisme. Il est employé dès le Moyen Âge et désigne les biens hérités de la mère, quand le patrimoine désigne ceux hérités du père.
Réhabiliter le terme de matrimoine, tombé en désuétude, permet de revaloriser l’héritage des femmes, que le terme de patrimoine a tendance à invisibiliser.