Soigner sa demande de financement permet de mieux négocier les conditions financières
Se constituer un apport personnel
L’apport personnel est constitué de vos liquidités personnelles et de votre épargne mobilisée pour votre projet de financement : livret d’épargne, épargne logement… Cet apport doit vous permettre de couvrir une partie du prix d’acquisition et des frais de notaire (7 % à 8 % du prix d’achat d’un logement achevé depuis plus de cinq ans, 2 à 3 % du prix d’achat pour un bien neuf).
Plus votre apport est important, moins le montant du prêt sera important. Et donc plus courte sera la durée de remboursement ou moins élevée sera votre mensualité de remboursement. Par ailleurs, vous pourrez mieux négocier le taux du crédit ! Il est aussi recommandé de conserver une épargne de précaution pour faire face à des dépenses imprévues, mais fréquentes, lors d’un achat immobilier (chauffage, travaux, impôts…).
Équilibrer son budget, éviter les découverts
Prenez le temps de faire le point sur votre budget. Veillez à ce que vos ressources et vos dépenses s’équilibrent. Évitez de présenter un compte « dans le rouge » lorsque vous sollicitez un crédit. Quelques mois avant de déposer votre demande de crédit, efforcez-vous de régulariser un éventuel découvert et tout autre incident de paiement.
Évaluer sa capacité de remboursement
Pour calculer le montant que vous pouvez raisonnablement affecter au remboursement d’un crédit, vous pouvez faire des simulations avec les calculateurs en ligne sur Internet, et notamment sur le site www.lafinancepourtous.com. En général, le taux d’endettement accepté par les banques ne doit pas dépasser un tiers de vos revenus nets annuels. Ce ratio de référence englobe le prêt immobilier à venir et les autres remboursements de crédit en cours. Ne prenez pas un engagement trop lourd. Vous devez garder une marge de manœuvre, en prévision d’éventuels coups durs.
Comparer les offres de crédit
Demandez plusieurs simulations pour comparer les conditions qui vous sont proposées. Comparez les offres à partir du TAEG (taux annuel effectif global) proposé. Il incorpore la totalité des coûts nécessaires à la réalisation de votre financement : taux nominal d’intérêt, frais de dossier, coût de l’assurance obligatoire… Le TAEG vous permet d’avoir une vision du coût global de votre financement.
Choisir une assurance emprunteur
La banque vous proposera généralement d’adhérer à son contrat d’assurance dit de groupe. Mais vous pouvez proposer à votre banque le contrat d’une autre compagnie d’assurance, de votre choix. Cette assurance doit présenter un niveau de garantie ou de couverture équivalent au contrat d’assurance de groupe.
Vous avez également le droit de changer d’assurance de prêt à tout moment pendant les douze premiers mois après la signature de l’offre de prêt. Et à compter de janvier 2018, tous les emprunteurs pourront changer d’assurance de prêt à chaque date anniversaire du contrat, au-delà des douze premiers mois.